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贷款百万原来如此简单,中小行普惠金融受大行

发布时间:2019-12-25 07:32编辑:财经资讯浏览(72)

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    我国中小微企业具有“56789”特征,即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。但由于“三无”(无报表、无信评,无抵押)、“三高”(高成本、高风险和高价格)因素,致使融资难、融资贵。

    新华社济南11月6日电“不用抵押,当天放款,解了公司的燃眉之急,对我来说真是一个惊喜。”济南宏圣天佑科技有限公司经理陈红云,说起近日从中国农业银行济南和平支行获得的54万元贷款,连连点赞。

    中小企业的重要性可以用"五六七八九"来概括,即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。

    如何破解这一难题?顶层设计、监管、金融业机构齐发力。银保监会最新数据显示,截至今年5月末,普惠型小微企业贷款余额10.25万亿元,比2018年年初增长了33.46%,高于各项贷款增速14.7个百分点。前5个月新发放的普惠型小微企业贷款利率是6.89%,比2018年一季度降低了0.92个百分点。

    陈红云说,作为小微企业,公司平时资金需求不大,近期恰需一笔周转资金时,银行工作人员主动上门推荐了这款名叫“纳税e贷”的产品。企业凭借纳税信息,不用任何抵押、担保,就得到了年利率只有4.56%的贷款,“这种便利和优惠,以前真是没想到。”

    但中小企业融资难问题由来已久,近日受宏观经济基本面等因素影响,中小企业发展遇到了一些困境,让破解融资难问题显得愈发迫切。

    不过,我国普惠金融发展还面临一些困难和挑战,例如,金融资源不平衡、不充分,银行普惠金融的商业可持续性仍待探索,某些地区国有大行挤压中小银行信贷业务等。

    近年来,小微企业融资难、融资贵一直备受各界诟病。记者近日在中国农业银行山东省分行多家营业网点采访了解到,“大数据驱动”正成为撬动小微企业融资难的一个有力支点。

    一直以来,银行对中小企业信贷兴趣不大,无外乎两大原因:

    “国有大行对小微企业贷款余额增长30%以上这一要求,在一定程度上对中小银行金融机构优质客户产生挤出效应,中小银行的业务在不断下沉,从而对业务能力和风控能力有很大的压力,我们正发展长尾客户。”一家城商行副行长告诉第一财经记者。

    在农行济南高新区支行,普惠客户经理王硕这几个月都在忙着推广“微捷贷”“纳税e贷”等新的支持小微企业融资的“线上”产品。在她看来,大数据正成为银企对接、金融支持小微企业融资的一把“金钥匙”。“以前的思路主要是担保、抵押,现在更多考虑如何通过大数据为小微企业精准‘画像’。”王硕说。

    一是大中型银行往往能够通过大企业及政府城建等业务,较为轻松地通过息差获取利润;二是当前中小企业信贷风控成本较高,银行为求稳健,信贷下沉的动力不足、热情不高。

    此外,世界经济增长趋缓,国内周期性、结构性、体制机制性矛盾并存,内需增长乏力,实体经济仍较困难,经济增速下行压力依然很大,中小微企业融资虽有好转,但依然存在。“相较于解决融资贵,融资难的问题应放在更为重要的位置。”多位受访人士表示。

    除了利用纳税信息,农行山东省分行还依托“互联网 大数据”分析技术,以大企业供应链为基础,为诸多中小企业提供融资。据农行济南和平支行行长陈金民介绍,银行为浪潮集团供应链企业授信4亿元,至9月底的用信余额已突破1亿元。

    因此,欲让银行信贷下沉到中小企业,需要改变银行"躺着就能把钱赚了"的现状,从目前发展状况来看,变化正在发生。

    大行掐尖、中小行下沉

    “2019年以来‘线上’贷款对全行小微信贷业务发展的推动作用逐步显现。”农行山东省分行副行长马景明说,7月正式上线“纳税e贷”以来,至10月末的贷款余额已突破13.7亿元,新增小微企业贷款客户2683户。截至10月末,全行小微企业“线上”贷款36.4亿元,较年初增加29.8亿元,占全行小微企业法人贷款(监管口径)增量的75%。

    政策扶持层面来看,银保监会普惠金融部主任李均锋20日表示,力争2020年全年普惠型小微企业贷款新增2万亿元,增速高于各项贷款平均增速,5家大型银行增速在20%以上。将进一步扩大小微企业信贷服务覆盖面,力争明年再增加300万户以上;在降成本工作取得明显成效的基础上,力争银行业小微企业融资综合成本再降0.5个百分点

    今年2月份银保监会公布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》称,国有控股大型商业银行要充分发挥“头雁”效应,2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上,信贷综合融资成本控制在合理水平。

    记者在农行山东省分行多个营业网点了解到,银行已采取考核倾斜、尽职免责等措施,推动基层信贷人员对小微企业“敢贷、愿贷”。农行济南高新区支行副行长曹海霞说,上级行对支行的普惠金融工作有专项评价考核办法,“好的贷款产品加上有力的考核导向,现在基层人员对小微企业的贷款积极性明显提高。”

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    一位国有大行华南分行人士表示,普惠型小微企业贷款余额增长30%以上,对该行的压力并不是很大。“我们以前业务以国企和大民企为主,小微企业的客户不是很多。这一新考核要求一下来,从总行层面,到分行再到支行,都非常重视,作为大行,也应该有大行担当,业务人员也非常辛苦,实地考核,再加上我们有成本优势、贷款利率较低,一般是在基准利率,或基准利率上浮10%左右,今年5月底,对小微企业贷款的余额与去年同期相比远超30%。”

    此外,在支持“三农”中小微企业贷款方面,近年来农行推出“惠农贷”“扶贫贷”“美丽乡村贷”“海洋牧场贷”等诸多贷款品种。同时,为破解小微企业贷款“开头难”,农行积极推进“民营和小微企业首贷培植行动”,对处于成长期,有潜力、有市场、有前景但尚未获贷的民营和小微企业进行精准培植。截至2019年10月末,全行监管口径普惠金融贷款增速达56.4%,较各项贷款增速高47.16个百分点。

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